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“南粤地区中小企业星罗棋布,是最具生命力群体,我们愿意与拥有创业激情、勤劳实干的有志之士共同成长。”南方都市报携手中国邮政储蓄银行广东省分行共同举办“2010年百姓创富计划”,创业者报名踊跃,本次比赛获得了中国邮政储蓄银行广东省分行的大力支持。历时4个月的比赛将在珠三角8市设立8个赛区决出20名优胜者,分别将获得广东邮储银行的创业融资支持或创投基金一对一的专门辅导。

立足村镇、城市社区,定位基层客户的邮储银行为何选择小额贷款为战略重点?小额贷款业务如何为创业者提供高效、高质量的服务?他们又怎样获得三农及个体小商户客户群欢迎?记者为此专访了中国邮储银行广东省分行行长邵智宝。

坚定推行“草根”策略

南都:邮储银行广东省分行是邮储银行系统第一家挂牌成立的省一级分行,在广东银行业中定位为建设网络强大的特色零售商业银行。在两年余时间内,邮储银行广东省分行的业务开展情况如何?

邵智宝:邮储银行的成立,国务院和银监会对邮储银行的定位非常明确。我们最早推出的资产业务是小额质押贷款、随后推出了小额信用贷款产品。随着邮储银行战略定位和业务的不断发展,我们在消费贷款上推出了一手房贷款,近期也开展二手房贷款业务。此外,由总行牵头的银团贷款业务一直在推进。

我们业务增长保持良好势头,今年截至六月底,邮储银行广东省分行存款余额1800亿元,贷款余额152亿元,其中个人经营性贷款占比40.8%；我行累计发放个人贷款112.8亿元,今年新增25亿元,同比增长212.5%。

这里重点讲一下小额贷款就行了。特别是小额贷款累计发放量。因为81亿的数字在银行业是很小的。

南都:邮储银行在城市社区、农村地区具有很强的网点优势,但作为商业银行,城市才是其战略核心。邮储银行现在已是商业银行的身份,未来会否在战略上也考虑有所变化?

邵智宝:我们银行的战略与国家政策是相匹配的,是按照国务院以及银监会在邮储改革初期所确定的战略定位来实施的。

邮储银行在广东地区也是网点最多的银行之一,而且也是网点覆盖最广泛的银行,在村镇和城市地区都有分布。城市地区对我行来说也是一个重要的市场,是利润的重要来源,不过,从省行的战略层面,近期邮储银行还是会坚定原有的战略,把重点放在农村地区的金融市场和金融服务上。从目前产品推出后市场的反应以及长远的定位来看,农村市场也是大有可为的。我们需要做的是进一步地完善产品创新以及提供符合客户需求的服务。

立足农村定位20万元以下小额贷款

南都:由于历史的原因,邮储银行的网点、资源主要集中在城郊、农村优势明显。广东省农信社刚刚启动“三个十”工程,计划成立小额信贷专营中心,而各商业银行也制定了成批设立村镇银行的计划,同时小额信贷公司也不断成立。邮储银行如何跟这些同类型机构在已有的优势区域内竞争?

邵智宝:中国银行业的产品难有大差异,同质化严重。邮储银行在产品的推出和定位主要侧重于农村,我们的产品主要针对农村和微小企业,贷款额度主要在20万左右。要知道20万以内贷款,和几百万上千万规模贷款所走的审核流程是一致的,可见小额信用贷款的审前、贷后流程管理的成本相当高。因此,邮储银行从额度上已经与其他金融机构有所差异,在农村额度在20万以下的信贷产品并不多,而且金融机构也不愿意在这个层面投入过多的人力和成本。所以说,邮储银行的产品选择了这样一个空间。

邮储银行为何在成立之初就推出在大家看来成本如此高的一个产品,这与我们成立之初的历史基础是相关的。过去邮政的网点的选择是以城市以下,县镇为主要区域,不以盈利为目的的设置模式,这是我们的天然优势,同时邮储银行的负债业务也为此提供了基础。这些优势为我们提供了承担和覆盖小额信贷较高成本打下了基础。

其他银行如果要进入农村,重新建点的成本是相当高的,而邮储银行在这些优势上考虑的是边际收益。

南都:邮储银行提出小额贷款业务作为核心业务,然而小额贷款单笔业务的成本比较高,邮储银行在该业务上资产收益率水平如何?邮储银行由于历史上存汇兑业务的基础以及在村镇网点上的优势,这是否意味着吸存成本是比较低的?

邵智宝:关于小额贷款盈利的问题,目前邮储银行暂时考虑的是战略的发展。农村金融服务的缺失需要我们从长远考虑,不能只从眼前的收益考虑,我们相信,只要坚持做下去,专注做下去,小额贷款必将成为一个很重要的增长点。另外,从邮储银行的基础优势上理解,我们在农村地区发展业务、吸存成本上具有一定的比较优势。

最快当日、不超过三天可放款

南都:小微企业的贷款需求通常都比较急,小额贷款公司和农信社的放款速度都相当快,能做到三天甚至当天放款。邮储银行目前在小额贷款业务上,风险控制、流程设计可以支持怎样的放款速度?

邵智宝:我们对老客户也可以实现当天放款,对于新的客户,我们规定是三天内放款。从入户调查、评估、召开审贷会到最终放款,通常走完这一流程需要一周左右的时间,但我们通过改善信审流程,能实现三天完成信审实现放款。为提高审批效率,真正实现小额贷款快速放款的便捷服务,我行将贷款审批的决策权下放到县级支行。

南都:小额贷款也是风险较高的资产业务,邮储银行采取什么样的风控措施?

邵智宝:小额信贷是总行从挂牌前三年就开始研究,其风险管理是引入了德国技术合作公司(GTZ)的先进技术。推出时先在部分地区试点,参与试点业务的人员集中在北京进行三个月的培训。该业务的推出是有严格的人员培训和上岗计划,同时当试点的风险控制能够把握,得到客户认可之后才逐步扩大试点范围,同时将风险管理工作严格把控在贷前和贷中环节。

南都:小额贷款目前的质量情况如何?首先推出该业务并且邮储银行目前也未完全展开全部业务,是否也有国务院和监管部门的考虑?

邵智宝:目前广东小额贷款业务的资产质量基本上能够达到总行的要求,不良率保持在1%以下,逾期率3%以下。当然,要保持这样的资产质量还是需要付出艰辛的劳动,毕竟中国的诚信体系还是需要完善,特别是在乡镇和农村地区,这不仅是金融企业的责任,而是各方力量包括政府的支持共同推进。

事实上,邮储银行已经是一家全功能商业银行。我们之所以没有一下子开办所有的业务,主要是从自身战略推进步骤考虑的。我们要保证小额贷款的战略地位。小额贷款既是国家给予邮储银行的定位要求,也是我们自己从长远发展角度上做出的选择。因此,银行成立之初,我们高度专注小额贷款业务,以此来锻炼队伍,打好客户基础。在此基础上,逐步向个人商务贷款、住房消费贷款、小企业贷款拓展。今后也会根据市场和客户需要,不断地拓宽业务范围。

金融服务围绕市场需求

南都:邮政银行强调服务基层客户,对于村镇、城市社区的客户,其零售业务的需求是不同的,邮储银行在这方面是如何考虑的?

邵智宝:过去农村客户的零售业务主要需求是存款,对银行卡服务的需求不大。不过随着金融环境的改善,农村客户对银行卡的需求也逐步有所体现。邮储银行推出的便民卡和绿卡在乡镇农村、城市社区客户中收到了很好的反响。在此基础上我们也开发了不少产品,例如“华商联盟”,对个体商户企业需要频繁结算,我们为他们提供相应的服务和政策支持。另外,我们也在开发农村地区的信用卡,并随着他们的需求进行服务上的改善。广东农村地区有不少侨乡,我们在市一级分行推出了外汇汇款。我们还会继续利用邮储银行的网点优势,不断强化推出适合客户需求的金融服务和产品。

南都:广东省分行在成立之初确定的角色之一是作为广东邮政向高端服务业转型主力军。在邮储银行与邮政除了网点地理资源共享以外,还有哪些合作与互动?如何整合彼此的资源优势?

邵智宝:很多大型银行的发展和成长,都需要背靠若干个重要的行业。邮储银行拥有与邮政的天然关联,因此在业务合作上我们也会坚定服务好这一最大客户。邮政在物流行业里有着非常巨大的优势。从邮储定位出发,我们也在探讨与邮政的物流行业相结合,在供应链金融上拓展新的发展空间。例如目前的邮政速递、EMS的资金归集、供应链物流的金融服务邮储银行已经在开展,未来会有比较大的发展空间。

另外,邮政网点还有存汇兑业务,尤其是在农村地区,我们与邮政的合作还是有很多可以发挥的空间。广东有1236个镇,银行网点覆盖到94%,有5%-6%左右是金融机构没有进驻的。通过与邮政的合作,可以利用一些普遍服务网点来改进农村地区的金融服务环境和水平,这里面还有很多工作可以展开。